“外包”不是擋箭牌

2019-10-23 16:51圖文來源:南方日報

互聯網金融領域再次大地震。21日午間,中國在線信用卡管理平臺、該領域首個登陸資本市場(港股)的公司——51信用卡,突遭警方上門調查。二級市場很快予以反應,51信用卡盤中一度暴跌超40%。

根據杭州警方通報,51信用卡委托外包催收公司冒充國家機關,采取恐嚇、滋擾等軟暴力手段催收債務的行為,涉嫌尋釁滋事等犯罪。該公司負責人公開回應稱:“這個風波是因為我們管理上的不完善,尤其是對合作公司的培訓和監督不夠,導致在對借款人聯絡溝通過程中出現了一些過激的行為,給個別借款人造成了傷害,為此我們非常抱歉。”

表面上看,51信用卡主要責任在于對外包催收公司疏于管理,但倘要深究的話,問題恐怕沒有這么簡單。以往的互聯網金融案例中,暴力催收的后面,一般都涉及高利貸、變相砍頭息、高額服務費、陰陽合同、套路貸、校園貸、搭售保險等問題。目前還不能確定,51信用卡也存在這些問題,但根據目前的調查,它并非一家單純的信用卡管理公司,在其上半年的14億元收入中,信貸撮合及服務收入、介紹服務費這兩項發放貸款相關的業務收入占了71.5%。在網貸平臺頻頻“爆雷”、政府收緊監管的當下,這難免引發許多人的擔憂。

互聯網借貸的出發點是好的——服務傳統金融沒有照顧到的長尾人群,使許多原本無法在銀行貸到款的人,也能高效率地借款。但問題是,相比于信用卡、銀行貸款用戶來說,一些網貸公司借款人的還款能力比較弱,因此這種借款實際上是一種次級資產。在許多借貸案例中,消費者僅僅是出具了身份證,或者簽了保證書,就能成功借款。這樣的風險控制模式,決定了較高的逾期率。同時,一些平臺也沒有設置專業的催收和律師團隊,全權委托給第三方公司,暴力催收因此產生。在“校園貸”“套路貸”等模式里,這一現象并不鮮見。

毫無疑問,暴力催收突破了法律的底線,可能涉嫌尋釁滋事、非法拘禁、故意傷害等罪名。最高人民法院等《關于辦理黑惡勢力犯罪案件若干問題的指導意見》中,也明確禁止“在非法高利放貸過程中,采取威脅恐嚇、非法拘禁、故意傷害等方式暴力討債和插手經濟糾紛的黑惡勢力”。可見,暴力催收已不再是簡單的違法犯罪,而是掃黑除惡專項打擊的對象。那些放任、指使、默許暴力催收的委托方,同樣難辭其咎。以51信用卡的整治為警示,希望行業都能意識到,繁榮不可能建立在暴力之上,游走在違法邊線,終究會自食其果。

穿透暴力催收迷霧,還需要看到的是互聯網金融的去向問題。針對許多不合規的平臺,應該采用因地制宜的做法,妥善引導網貸平臺良性退出,壓降存量風險。今年以來,停業機構已超過1200家,大部分都主動選擇停業退出,證明取得了良好的效果。另一方面,應該看到互聯網金融的盤子后面,還有中小微企業和消費者的現實需求。正視這塊市場,一個很好的切入點是銀行這支“正規軍”。要知道,銀行有更完善的風控系統,有更正規的催收手段,推出一批符合長尾人群的小貸產品,可以在很大程度上緩解網貸的風險問題。

“外包”不是互聯網金融問題的擋箭牌。一段時間以來,對互金亂象的不斷出手,表明了監管部門的態度,釋放了強力整治的決心。更多的互聯網企業應該看到,創新固然重要,但合法是生命線,想要走得更遠,就要把自己置于監管框架下,經得起時間的考驗。 

作者:扶 青責任編輯:吳麗莉
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